내집마련
주택담보대출, 내 한도는 무엇이 정하나
집값의 몇 퍼센트가 아니라 세 가지가 동시에 자릅니다 — 집을 담보로 얼마까지(LTV), 내 소득으로 갚을 수 있는 총액이 얼마까지(DSR), 그 집 대출의 원리금이 소득 대비 얼마까지(DTI). 셋 중 가장 낮은 값이 내 한도입니다.
한도와 조건은 이렇게 갈립니다
같은 집을 사도 누구는 되고 누구는 안 되는 이유가 여기서 갈립니다. 먼저 겪은 사람들의 기록을 마디마다 붙였습니다.
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집값의 몇 퍼센트까지 나오나
LTV는 담보인 집을 기준으로, DSR은 나를 기준으로 한도를 자릅니다. 규제지역·주택 수·소득에 따라 어느 쪽이 먼저 걸리는지가 달라지고, 2024년 스트레스 DSR 이후로는 대체로 DSR이 먼저 걸립니다. 비율은 정부 발표에 따라 바뀌므로 신청 시점의 고시를 확인하세요.
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정책대출과 일반 주담대는 어디서 갈리나
디딤돌·보금자리론 같은 정책상품은 소득·주택가격·무주택 요건을 충족해야 하는 대신 금리와 상환 조건이 유리합니다. 요건에서 한 칸이라도 벗어나면 일반 주담대로 가야 하므로, 집을 고르기 전에 어느 쪽을 쓸 수 있는지부터 확정하는 편이 순서가 맞습니다.
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계약하고 나서 대출을 알아보면 늦나
잔금일이 정해진 뒤에는 조건을 고를 여지가 줄어듭니다. 계약 전에 한도를 확인하고, 계약 후에는 실행일과 금리 조건을 맞추는 순서로 먼저 겪은 사람들의 기록입니다.
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받고 나서 금리가 내리면 갈아탈 수 있나
온라인 대환대출 인프라로 아파트 주택담보대출과 전세대출은 영업점 방문 없이 갈아탈 수 있습니다. 다만 중도상환수수료·기존 대출의 우대조건이 함께 사라지므로 금리 차이만 보고 결정할 일은 아닙니다.
상품별로 더 볼 것
요건을 갖추면 정책상품이 먼저입니다. 상품마다 소득·주택가격·주택 수 기준이 달라 하나씩 확인해야 합니다.
- 보금자리론소득·주택가격 요건을 갖춘 무주택자의 장기 고정금리 상품
- 디딤돌대출무주택 세대주의 첫 집 구입 자금
- 전세대출전세 보증금을 빌릴 때 확인할 것
자주 나오는 질문
상담에서 되풀이되는 질문만 모았습니다. 비율과 요건은 개정이 잦아 값 대신 기준을 적었습니다.
LTV와 DSR 중 무엇이 먼저 걸리나요?
둘 다 적용되고 더 낮은 쪽이 내 한도가 됩니다. 소득 대비 집값이 높을수록 DSR이, 소득이 충분하고 규제지역일수록 LTV가 먼저 걸립니다. 스트레스 DSR이 적용된 뒤로는 같은 소득이라도 산정 금리가 올라가 한도가 줄어듭니다.
집을 계약하기 전에 한도를 확인할 수 있나요?
은행에서 가심사로 대략의 한도를 확인할 수 있습니다. 다만 최종 한도는 담보 감정가와 실행 시점의 규제·금리로 정해지므로 계약금을 넣기 전에 여유를 두고 잡아야 합니다.
정책대출은 무주택자만 받을 수 있나요?
상품마다 다릅니다. 디딤돌대출은 무주택 세대주가 기준이고, 보금자리론은 주택 수·소득·주택가격 요건이 별도로 붙습니다. 요건은 개정이 잦으므로 신청 시점의 공고를 확인하세요.
대출을 갈아타면 무조건 이득인가요?
아닙니다. 중도상환수수료가 남아 있거나 기존 대출에 급여이체·카드 실적 같은 우대금리가 붙어 있으면 표면 금리 차이가 그대로 이득이 되지 않습니다. 남은 기간과 수수료를 함께 계산해야 합니다.
내 소득으로 얼마까지 가능한지 알고 싶다면
소득과 보유 주택, 사려는 집의 가격대를 알려주세요. 한도를 먼저 확인하고 집을 고르는 순서로 도와드립니다.
내게 맞는 상담 추천받기※ 본 글은 판단 기준만 다루며 특정 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 실제 한도·금리·자격 요건은 금융기관 고시와 주택도시기금·한국주택금융공사 공고에서 반드시 확인하세요.