전세대출 금리 1%의 대가…나는 왜 수백만원을 날렸나

[챗GPT]

결혼 후 전세집에 들어온 지 2년, 요즘 나는 스스로를 ‘부동산 바보’라고 부른다. 30년 넘게 부모님 집에서 살다 보니 전세계약이라는 것 자체가 낯설었다. 계약서를 쓰는 일, 대출을 끼는 구조, 금리라는 숫자 하나가 삶에 미치는 영향까지, 모든 게 처음이었다.

그래도 사람은 겪으면서 배운다고 했던가. 계약을 하나씩 치르며 나름대로 감을 잡아가고 있었다. 아내 ‘꼬북이’가 겪었던 전세사기 사건도 우리 부부에게는 뼈아픈 경험이었지만, 동시에 중요한 공부였다. 그래서 이제는 어느 정도 안다고, 웬만한 상황에는 대처할 수 있다고 생각했다.

첫 번째 실수-전세대출 금리 미확인

문제는 늘 그 '착각'에서 시작된다. 지난 3월, 전세계약이 끝나면서 2년 연장을 진행했다. 은행 대출이 끼어 있어 자연스럽게 대출도 연장했다. 별다른 의심 없이 은행에서 대출연장 계약을 마치고 집에 돌아와 서류를 다시 훑어보다가 금리가 눈에 들어왔다.

대출이자 금리가 기존 3.92%에서 4.8%로 약 1%포인트 상승해 있었다. 순간 ‘이건 우대금리 적용 전 금리 수치겠지’라고 넘겨짚었다. 이전에도 비슷했다. 최종 금리는 4.7~9% 수준이었지만 해당 은행으로 급여계좌, 카드 이용, 앱뱅킹 사용 등의 요건을 갖추면 최대 0.9%까지 우대금리가 적용되는 구조였다.

하지만 이번엔 우대금리 적용 후 금리가 4.8%였다. 갑자기 머리 속이 복잡해졌다. "단순계산하면 이게 도데체 월에 이자로만 얼마가 더 나가는거야?"라며 소리쳤다. 지금 월 이자는 70만원 정도 내고 있는데 1%가 오르면 월에 15만원을 더 내야했다. 2년으로 따지면 수백만원 이자를 더 내게된 셈이다.

급하게 은행에서 상담했던 직원에게 전화를 걸었다.

"금리가 너무 오른 것 같아서요. 이게 우대금리 적용 후 금리가 맞아요?

"네 고객님 맞아요."

"왜 이렇게까지 금리가 오른 걸까요?"

“은행이 설정하는 가산금리가 많이 올라서 어쩔 수 없어요. 최근에 정부가 전세대출 규제를 많이하고 있어서 가산금리가 올라요.”

"저는 금리가 이렇게까지 올랐다면 대출연장계약을 굳이 해당은행과 하지는 않았을 것 같아요..다른 은행에 신규로 하면 지금과 비슷하게 할 수 있었을 텐데.."

"그럼 갈아타기 알아보시는 수밖에 없겠네요"

잡은 물고기엔 더 이상 먹이를 안주는 것일까. 기존 고객과 대출 연장 시에는 대부분 이렇게 금리가 훌쩍 뛴다는 사실을 이번에 알았다. 그래서 대출갈아타기 상품이 그렇게 불티나게 잘 나간다고 뉴스로 접한 기억이 났다.

상담 직원과 얘기를 하면서도 순간순간 억울함이 치밀었다. '연장 계약 얘기만 했지, 금리가 이렇게 오를 수 있다는 설명은 없지 않았느냐'고 따지고 싶었다. 아내인 꼬북이는 금융감독원에 민원 넣어서 금리가 원복된 주변 케이스를 들었다며 그렇게 따져보라고 했다. 하지만 나는 굳이 그렇게 하지 않았다. 이미 계약은 끝났고, 따져봤자 크게 달라질 건 없다는 걸 알았기 때문이다.

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두 번째 실수-대출 갈아타기

나는 대출 갈아타기를 이용하면 될 것이라 생각했다. 하지만 또 한 번 벽에 막혔다. 전세대출 갈아타기는 잔금 지급 후 3개월 이내에만 가능하다는 조건이 있었다.

나는 이미 지난해 11월, 집주인이 전세금을 3%만 올리는 대신 증액분을 미리 지급했다. 그 시점이 사실상의 잔금이었다. 결국 나는 2월 안에 대출 갈아타기에 나서야 했다. 하지만 나는 아무것도 몰랐고, 아무것도 하지 않았다. 만약 그때 다른 은행으로 갈아탔다면 지금의 금리를 유지할 수 있었을 것이다. 나의 무지함이 결국 손해를 가져온 셈이다.

여기까지 생각이 미치자, 자연스럽게 누군가를 원망하게 됐다. 실수를 인지한 순간 사람은 본능적으로 책임질 대상을 찾는다. 나 역시 그랬다. 은행 상담 직원을 떠올리며 불완전판매를 따질 수 있을지 고민했다.

동시에 작년 11월로 시선을 돌렸다. 그때 부동산 중개인은 잔금을 치를 때 왜 이런 얘기를 해주지 않았을까. 대출 갈아타기 시한 같은 중요한 포인트를 한 번쯤은 짚어줄 수도 있었던 것 아닌가.

그렇게 은행, 중개인, 제도까지 머릿속에서 책임을 돌릴 대상을 하나씩 꺼내 들었다. 그런데 곱씹을수록 결론은 단순해졌다. 결국 다 내 '잘못'이었다.

은행은 계약서에 금리를 명시했고, 나는 그걸 제대로 확인하지 않았다. 부동산은 계약을 중개했을 뿐이고, 나는 필요한 질문을 하지 않았다. 누구도 나에게 반드시 이것을 확인하라고 강제하지 않는다. 나는 그냥 보지 않았고, 묻지 않았고, 이해하지 않았을 뿐이다.

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대출 갈아타기까지 불가능해진 지금, 우리는 꼼짝없이 2년 동안 이자 수백만원을 더 내게 됐다. 원금을 상환하며 이자액을 낮추는 방법밖에는 없을 것 같다. 아내인 꼬북이에게 너무 미안했다. 부부가 함께 사는 집이긴 하지만 이 전세대출 계약은 내 이름으로 진행된 만큼 내가 더 많은 관심을 기울였어야 했다. 순전히 나의 책임이다.

부동산은 친절하지 않다. 모르면 알려주지 않고, 놓치면 기다려주지 않는다. 계약서 한 줄, 조건 하나가 그대로 돈이 된다. 그리고 그 책임은 온전히 계약을 하는 사람에게 돌아온다.

이번 일을 겪으며 알게 됐다. 부동산에서는 ‘몰랐다’는 말이 아무 의미가 없다는 것을. 누가 설명을 안 해줬다는 이유로 손해를 되돌릴 수도 없다는 것을. 결국 스스로 계속 공부하고, 의심하고, 확인하는 것 외에는 방법이 없다.